Berufsunfähigkeit – Aushöhlung der Versicherungsidee

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist derzeit das meist diskutierte Versicherungsprodukt. Kaum ein Tag vergeht, an dem es keine Meldungen gibt, dass sich die Bedingungswerke verbessern, sich die Prämien und Berufsgruppen differenzieren. “Die BU” wird als alternativloses “Absicherungs-Muss” dargestellt.

Dieser Wettkampf um immer bessere Tarifbedingungen und niedrigere Prämien führte dazu, dass der Versicherungsgedanke über die Jahre massiv ausgehöhlt wurde.

Das unglückliche Ergebnis: Diejenigen, die den Versicherungsschutz wirklich – und zu “leistbaren” Beiträgen – benötigen, erhalten ihn nur noch eingeschränkt oder gar nicht. Innovation bedeutete hauptsächlich ausgefeilte Tarifstrukturen zu entwickeln.

Um das Produkt “BU-Versicherung” vermeintlich marktgerechter zu gestalten, haben die Versicherer es auf einzelne Kunden zugeschnitten statt im Versichertenkollektiv einen Ausgleich der Risiken zu ermöglichen (der eigentliche Ansatz einer Versicherung!). Am Ende blieben dabei nicht einmal tragfähige BU-Renten übrig.

Wo bleibt der Mehrwert für den Kunden?

Zwar haben viele Verbraucher die BU abgeschlossen, herausgekommen ist dabei im Schnitt ein Versorgungsniveau in Höhe der Alg-II-Versorgung. Das hat zuletzt Franke und Bornberg im Juli letzten Jahres bestätigt. Laut deren Untersuchung beträgt die versicherte BU-Rente im Schnitt nur rund 770 Euro.

Die Diskussion, ob es für den Kunden sinnvoll ist eine Versicherungsleistung zu bezahlen, die er auch aus der Grundsicherung heraus beziehen kann wird demnach immer wichtiger.

Individuelle Beratung lebt davon, jedem Kunden das für ihn passende Konzept zu “stricken”. Ein einziges Produkt, das als “eierlegende Wollmilchsau” alles abdeckt, passt hier nicht. Genauso wenig wie der Ansatz, die BU als “Allheilmittel” für alle Lebenslagen anzubieten. Erst recht nicht, wenn es sich der Kunde nicht leisten kann, will oder er den Anforderungen der Risikoprüfung nicht mehr genügt.

Ziel ist es, sich aus der größer werdenden Angebotspalette diejenigen Produkte herauszusuchen, die für die Lebenssituation passen. Mit Multi-Risk-Policen, Grundfähigkeits-, Dread-disease- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder dem Einkommensschutzbrief gibt es genug alternative Möglichkeiten.

Nutzen Sie die Kombination verschiedener Bausteine und erhalten so ein auf Ihre persönliche Lebenssituation zugeschnittenes Absicherungskonzept.